發(fā)展至今，建工意外險雖然不再作為強(qiáng)制性投保險種存在，且同類新險種（雇主責(zé)任保險、安全生產(chǎn)責(zé)任保險）在功能和政策上都占據(jù)一定優(yōu)勢，但建工意外險依舊憑借多年的成熟發(fā)展，占據(jù)很大保險市場份額。

如2018年2月，廣東省保險行業(yè)協(xié)會與南方日報共同評選出 “廣東保險業(yè)2017年十大影響力理賠案例”中，排名第四的“廣州第七熱力發(fā)電廠作業(yè)平臺坍塌1010萬元賠案”，所涉險種即為建工意外險。在入選理由中，建工意外險被形容“理賠效率高”、“減少事故對企業(yè)生產(chǎn)影響”，可見建工意外險的保險功能依舊強(qiáng)大。

再如《厲害了，我的國》影片開頭的國家六大重點(diǎn)工程，其中如鶴大高速、京新高速和杭州灣大橋都曾投保建工意外險，總保額千億級。因此，客觀分析目前安全生產(chǎn)保險市場，重視建工意外險保險特點(diǎn)與保險功能，十分必要。

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建工意外險

依舊擁有較大保險市場份額原因

在工保網(wǎng)此前發(fā)布的安全生產(chǎn)類保險文章中，曾對建工意外險、雇主責(zé)任險與安全生產(chǎn)責(zé)任保險三大險種，在保險功能、特點(diǎn)、政策發(fā)展等角度進(jìn)行過專門介紹。客觀來說，后兩者在綜合比較上是優(yōu)于建工意外險的，但為何從市場實務(wù)角度，建工意外險依舊占有較大保險市場份額？

市場原因

隨著雇主責(zé)任險與安全生產(chǎn)責(zé)任保險的推廣發(fā)展，建工意外險的市場業(yè)務(wù)必然會受到影響。但近年來，我國建筑市場持續(xù)保持不斷發(fā)展擴(kuò)大的趨勢，相應(yīng)的，安全生產(chǎn)保險市場也在隨之?dāng)U大。即雖然分蛋糕的人多了，但蛋糕本身也在變大，因此一定程度上抵消了部分沖擊。

政策原因

眾所周知，我國保險產(chǎn)品的市場發(fā)展受政策因素影響較大，安全生產(chǎn)類保險的發(fā)展更是如此。建工意外險的早期發(fā)展受政策推動影響很大，自1998年《建筑法》將其正式規(guī)定為強(qiáng)制性投保險種后，在全國范圍內(nèi)迅速推廣應(yīng)用，各省、直轄市、自治區(qū)相繼出臺相關(guān)政策，進(jìn)行地方落實。在國內(nèi)安全生產(chǎn)保險市場比較空白、保障力量較為薄弱的背景下，建工意外險的推廣應(yīng)用與迅速普及占有很大優(yōu)勢。

盡管工傷保險正式實施后，建工意外險受到不小影響，加之2011年《建筑法》修改，建工意外險不再作為強(qiáng)制險出現(xiàn)，但各地方政策落實緩慢，相關(guān)文件并未作相應(yīng)修訂，在執(zhí)行上建工意外險依舊被視為強(qiáng)制險種，非投保不予以準(zhǔn)許開工。

而反觀當(dāng)下的雇主責(zé)任保險與安全生產(chǎn)責(zé)任保險，兩者雖然在綜合保險功能上占據(jù)優(yōu)勢，且在政策上被大力推進(jìn)，但一方面，當(dāng)下安全生產(chǎn)保險市場并非一片空白，雇主責(zé)任險與安全生產(chǎn)責(zé)任保險的出現(xiàn)與推廣，更多是優(yōu)化與完善現(xiàn)有安全生產(chǎn)保險制度，因此其發(fā)展速度較建工意外險略有不如；另一方面，兩者發(fā)展時間較短，大眾缺乏對其認(rèn)知了解，加之，建工意外險的政策紅利余韻綿長，很多地方在防范安全生產(chǎn)風(fēng)險時，依舊只認(rèn)建工意外險。綜合因素影響下，建工意外險依舊占據(jù)較大保險市場份額。

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建工意外險

保險特點(diǎn)與保險價值

綜上，了解建工意外險的保險特點(diǎn)，挖掘其實務(wù)保險價值依舊十分必要。

保險特點(diǎn)

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建筑施工具有施工人員流動性較大的特點(diǎn)，因此建工意外險通常采用不記名投保方式，保費(fèi)較低，2018年成都建工意外險的保費(fèi)收取僅為工程造價的0.06%。

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建工意外險的保障范圍不只局限于工作期間，還包括被保險人因工外出期間或上下班途中遭受的意外傷害。

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建工意外險與工傷保險是并行的保障補(bǔ)償關(guān)系，即當(dāng)出現(xiàn)保險期限內(nèi)與保險責(zé)任內(nèi)的意外事故后，被保險人或受益人可以領(lǐng)取雙份補(bǔ)償。

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建工意外險的保險責(zé)任主要分為意外醫(yī)療與意外傷害（傷殘死亡），相應(yīng)的保險公司負(fù)責(zé)賠償醫(yī)療費(fèi)用、傷殘保險金或死亡保證金。需要注意的是，期間所產(chǎn)生的誤工費(fèi)、交通費(fèi)、護(hù)理費(fèi)等其他損失，屬于責(zé)任賠償，應(yīng)歸為財險范疇；而建工意外險的保險標(biāo)的是人的生命或身體，屬人身保險范疇，因此不予以賠償。

功能作用

1.風(fēng)險補(bǔ)償作用

當(dāng)意外事故發(fā)生后，在保險期限與保險責(zé)任范圍內(nèi)，建工意外險能夠發(fā)揮意外醫(yī)療補(bǔ)償和意外傷害補(bǔ)償?shù)谋ｋU補(bǔ)償作用。具體為因意外事故導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用、傷殘保證金和死亡保證金，通過這些保險補(bǔ)償，緩解被保險人或受益人因意外事故遭受的傷害與經(jīng)濟(jì)損失。

2.矛盾調(diào)解作用

實務(wù)中，在各類安全生產(chǎn)事故后，被保險人家屬常常與建設(shè)單位發(fā)生法律糾紛。其主要原因即在于對事故賠償金無法達(dá)成意見統(tǒng)一，而投保建工意外險，意外安全事故造成的人員醫(yī)療費(fèi)用、傷殘或死亡保險金由保險公司進(jìn)行分擔(dān)，發(fā)揮矛盾調(diào)解的作用。

3.保障制度完善作用

在建工意外險發(fā)展初期，它有效的為各類建筑施工活動提供風(fēng)險保障力量，而后隨著工傷保險制度的正式執(zhí)行，雖然其不再作為強(qiáng)制險存在，但由于工傷保險的事故補(bǔ)償能力有限，建工意外險又作為一種保障力量補(bǔ)充，完善著我國建筑工程安全生產(chǎn)保險保障制度。即便在當(dāng)下，由于雇主責(zé)任險與安全生產(chǎn)責(zé)任保險的發(fā)展時間較短，尚不完全成熟，建工意外險也發(fā)揮著重要的制度補(bǔ)充完善作用。

從市場實務(wù)角度來看，目前建工意外險依舊有著很大的市場空間，雖然在政策趨勢上，安全生產(chǎn)責(zé)任保險的推廣普及勢在必行，但受包括地方政策落實、保險市場發(fā)展等多方面因素影響，建工意外險的安全生產(chǎn)保險保障力量依舊十分重要，因此，其保險功能特點(diǎn)與保險價值依舊不容忽視。